来源：金融时报-中国金融新闻网 作者：记者 陈彦蓉
2018年行至过半，以大数据、人工智能、区块链等新科技主导的智能化风控技术热潮涌动。随着新金融业态的不断演化，在智能化场景持续落地的过程中，如何做好风险防控成为促进金融生态良好发展的关键。而平衡好金融创新和风险则成为业内对智能化风控技术良性发展的普遍共识。
新技术手段重构金融风控
智能化风控是指使用大数据、人工智能等新技术手段来对金融进行风控管理。当前，智能化风控手段已从互联网金融领域扩展到传统金融机构，是金融科技应用的重要组成部分。
“大数据等技术对金融风控的影响到目前为止是颠覆式的改变。”面对智能化风控技术的迅猛发展，国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富这样阐述。
他进一步解释道，首先，基于大数据广泛的数据技术，其在数据处理的广度、类型和技术方面能够触及和感知到更多领域，因此可以扩大金融风险管理的边界。其次，智能风控可以借助人工智能的技术去寻找数据背后所反映出来的人的行为模式，从历史性行为、惯性行为中去推理出可能对风险管理有帮助的行为模式，以此对风险进行甄别、选择和管理。此外，由于大数据使用机器算法来驱动，在一定程度上可以克服和纠正人的认知偏差，使得风险决策过程更为理性。
具体在应用层面，智能技术对金融风控技术的重构体现在可以有效分析出用户群体的风险偏好，提升金融机构的获客效率和服务能力。海量的数据存储和计算能力能够通过一系列的数据处理和建模分析，帮助银行等传统金融机构在大量的“小白”用户中找到和现有用户风险等级一致的潜在客群。融360首席风控官叶梦舟举例说，如刚毕业的大学生等，其还款意愿较高，但由于其之前没有征信记录，难以通过传统的征信数据找到这一群体。但利用大数据和分布式平台的计算能力，就可以挖掘到这一客户群体，从而延展金融服务的广度，也提升了金融机构的盈利能力。
另外，智能风控技术也可以有效提升金融产品的反欺诈能力。随着科技的发展，欺诈成为经济企业共同面临的风险问题。
叶梦舟表示，大数据驱动智能风控，从数据的采集分析，到机器学习、深度学习来建立模型，都需要大数据技术来做底层支撑。技术的不断发展带动反欺诈演变为一项系统化的工作体系，不仅仅是一个模型或是一个简单的规则可以完成，也不是只有风控部门完成。而智能技术的支持使得反欺诈规则、模型建立、风控运营、监控、调研和反馈形成了一套较完备的体系，以此实现联防联控，风控有效。
警惕金融科技自带风险
可以看到，人工智能、大数据等技术应用到金融风控领域内，的确发挥出了正向作用，但业内人士提醒，也要警惕金融科技在解决风险控制机制时所带来的技术性风险。
陈道富坦言，高度依赖数据的金融风控需谨慎对待数据在使用过程中自身创造出来的风险。无论是有意或是无意，所有在数据采集过程中的行为，很可能涉及到个人隐私的侵权问题。此外，数据在传递过程中的稳定性和可靠性也有待提升。所有的数据都具有一定范围的适用性。
日前，陆金所控股董事长李仁杰在第五届金融科技外滩峰会上表示，金融科技是“用技术改进金融体系效率的经济行业”，金融科技防范风险与创新需要做到很好的平衡，可以参考国际已有的好的实践经验，如新加坡金融管理局实行的监管沙盒模式，在有限的范围内允许创新，提高创新容忍度，同时防范它可能造成的风险。
北京瓴岳信息技术有限公司首席产品官贾旭东认为，虽然我们要敬畏风险，但在面临实际问题的时候，从短期来看，现有的技术可以熟练运用到金融实践当中，从长期来看，技术也一定是可以提高效率的。因此，短期层面上我们需要观测好各类风险，长期层面上仍需要正视科技的价值。
智能化风控将朝何处发展
那么，面对金融风险的复杂性、多样化和技术的迭代革新，智能化风控在未来将呈现出怎样的发展趋势？
一方面，业内普遍期待数据能够在未来实现更大范围的共享和积累。“数据的积累仍然是重中之重。”叶梦舟认为，智能风控发展的下一步仍然依托于广泛、多维度的数据积累。在未来，基于大量的数据衍生的智能风控体系，通过简单的扫描，就能够实现在秒级内对用户的还款能力、还款意愿、风险等级等进行精准判断。
另外，人工智能技术在风控技术中的应用走向备受关注。在陈道富看来，人工智能在使用过程中需注意，人体在很多维度下呈现出不同样态，而人工智能在具体的服务场景中，其行为模式是否可靠、可利用、有价值，还需要进一步研究。智能风控这个行业的发展刚刚开始，目前还缺乏多种平台建设，如基础数据处理、平台分层等，基础科学研究还有待加强。
针对人在人工智能体系中的作用，苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，从当前来看，大数据风控的兴起使人为的作用在逐步下降，但是当技术发展到一定程度之后，人的作用又会开始凸显。原因在于，技术是中性的，既可以起到防范风险的作用，也可以成为制造风险的一种工具。随着智能风控发展越来越强大，对于操作智能风控体系的人而言，其价值观和道德风险问题将成为值得关注的问题。
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